1954年10月、11月UNIVAC-1和IBM650电子管计算机相继问世，计算机开始应用于事务处理领域。这一成果很快引起银行业的关注，仅仅过了1年，位于美国旧金山的美洲银行（Bank of America）引进IBM702型计算机，从而拉开了银行电子化的序幕。我国银行电子化建设的起始标志是1980年引进日立M150计算机。虽然时间上落后于发达国家，但由于科学技术的巨大进步、我国综合国力的迅速提高以及对前人成功经验的充分借鉴，我国银行电子化在相对较短的时间里，取得了长足进展。

金融机具是处理与“物流”（现金、票据等）相关的银行业务时所必须的专用设备。改革开放以来，由于银行装备不断更新，我国金融机具的发展势头一直很好。各家银行每年都为采购各种各样的机具投入不少资金。但是，银行电子化的宏伟目标是无纸化（无支票、无现金）。特别是电子银行的出现，更是借助互联网的巨大潜力，在时间和空间上极大地拓展了传统的银行服务。在虚拟空间为客户提供随时、随地、随需的3A（Any When，Any Where，Any How）金融服务。比尔·盖茨甚至断言，传统的商业银行将成为在21世纪消亡的“最后一群恐龙”。皮之不存，毛将焉附？！金融机具有可能失去生存空间，这是它面临的“尴尬”。

如何看待并存的“尴尬”和机遇，金融机具的应用前景如何？

MICR、验印、OCR和支付密码的故事

无纸化的第一个目标是“无支票”。1955年9月，美国斯坦福研究所公开演示了一个名为ERMA（Electronic Recording Machine Accounting，电子记录机会计）的系统，号称能“读取”支票信息并作处理。这项工作是由美洲银行提出，耗时5年完成的。不过由于成本过高，同时从支票到穿孔卡片的信息传输问题难以解决，这套系统当时还不能实际应用。尽管如此，它开创了计算机代替手工支票处理的先河。事隔不到1年，1956年7月21日，美国银行业协会（American Banking Association）建议使用磁性墨水字符识别（MICR，Magnetic Ink Character Recognition）作为标准的支票处理方法。1958年又进一步对MICR编码的打印位置、字型（E-13B）和字符大小做出规定，从而构建了银行业务系统通用的支票处理机器语言。同年美洲银行安装了GE-100，这是一台集成了ERMA系统的晶体管化的计算机，它满足了直接从源文件（支票）输入数据的要求，最终使得利用计算机处理支票成为实现。

1967年召开的美国银行协会自动化会议（American Bankers Association Automation Conference）认为，人类社会或迟或早，不是用这种方法，就是用那种方法，总是要进入“无支票社会”的。这次会议还进一步勾画出到达彼岸的具体步骤：首先是发展计算机技术和改善通信系统；其次是开发客户终端，或者更明确一点就是开发POS终端；再次是构建一个新的，集计算机、通信链路、终端和客户校验系统之大成的银行自助服务系统；最后是为客户提供更多的支付、结算手段和其他金融产品。

无独有偶，1988年，在我国银行电子化建设进入第8个年头的时候，中国工商银行与南京理工大学共同立项，研究采用计算机模式下的图像处理和识别技术，对支票印章的真伪进行自动鉴别。其初衷是解决我国支票从手工转为计算机处理所特有的预留印章管理和真伪鉴别的问题。这项拥有自主知识产权的成果，在使用印章的日本、韩国、中国台湾等国家和地区处于独创和领先水平。用它作为核心算法开发的“验印终端”至今还在我国银行业广泛应用。此外，1989年，中国工商银行湖南省分行所属长沙金融电子研究所成功研制《变码印鉴》，这项拥有发明和实用新型两项专利的技术是我国最早的支付密码和数字签名系统。这一技术与光学字符识别（OCR，Optical Character Recognition）及手写体字符识别技术相结合，成功地解决了“读取”和识别票据印章、印刷体或手写体字符的难题，为我国银行支票处理自动化奠定了基础。

上面这些围绕支票发生的故事，尽管时空的跨度很大，但却拥有几乎相同的大背景——银行电子化的初期；几乎相同的目的——解决计算机代替手工处理支票的难题；几乎同样显著的社会效应——把支票这种传统的支付方法与银行电子化衔接起来，给客户提供方便、快捷、安全的服务。在这个大前提下，与支票处理相关的金融机具应运而生，如MICR字符编码、打印机、支票扫描器、CCD支票输入平台、支票分类机、验印终端、变码印鉴器等。

从20世纪50年代末至今，将近半个世纪已经过去，人们当初设想抵达“无支票社会”彼岸的那些步骤，大都已经实现，有的还远远超过当时所能想象的水平。但是，“无支票社会”的憧憬并没有成为现实。支票用量最多的美国，每年仍然要花费约300亿美元用于支票的印刷、运输和处理。当然，网上支付的逐渐普及，使这种状况得以改变。有研究表明，美国有望在2007年将手写支票的数量减少约1/4。但要使支票彻底退出市场，短时期内还难以实现。围绕支票处理发生的新故事，至今还在继续：当你在世界上最大的零售商店——沃尔玛购物用支票付款时，会碰到一件有趣的事情，商家会在客户付款时对支票进行扫描，以便将相关的信息诸如开户行、账号、金额、日期和签名等输入计算机，结账后立即把所开支票退还客户。这种处理方法既照顾了人们用支票付款的传统金融习惯，又通过计算机网络技术把纸质支票转换为电子支票，从而加快了付款速度、节省了传递纸张的费用、也减少了发生商业欺诈的可能，是传统金融习惯与信息技术成功结合的例证。

ATM——虽然无奈，但是完美

无纸化的另一个目标是“无现金”。现金与人类社会相依为伴的历史十分久远。据考古资料显示，中国早期铸币诞生于公元前14～11世纪，距今有3100年以上的历史。而纸币产生于1000年以前的北宋时期。中国是当之无愧的现金古国，同时也是一个现金大国。中国如此，其他国家的现金使用情况如何呢？有人做过一项很有意义的研究，分别对6个具有代表性的国家：美国、英国和德国（发达国家）；巴西、马来西亚和波兰（发展中国家）进行调查，经统计分析得出结论：现金仍然是21世纪的货币之“王”。以上这些材料足以说明：现金是人类社会悠久的历史、经济、文化的积淀，要动摇它在现实生活中的地位并不容易。

巨大现金流的存在，需要消耗大量的社会资源用于钞票的印制、运输、保管、流通和处理。早在20世纪60年代初，美国一些州的商业银行就做过这样的试验：让几位女职员在一定时期内完全不用现金，用餐、购物等生活开销，都用银行凭证支付。一个月下来，受试者认为除了乘出租车不方便外，其他感觉良好。这大概是对不用现金的最早尝试。20世纪70年代，银行柜台客户流量增大，很多人排队仅仅是为了办理一笔小额存取款业务，或是查询账户余额，临柜人员疲于应付所有顾客而怠慢甚至丢失了“黄金客户”。但是单纯依靠扩大营业网点，增加临柜人员来减少排队，留住客户，成本又太高。于是提供自助银行服务（Self-Service Banking）成为上佳选择。20世纪80年代末，POS电子资金转账（Electronic Funds Transfer at Point of Sale）、电子钱包智能卡以及建立在电子数据交换基础上的企业之间交易付款自动化等新的金融产品相继出现。以英国为例，1988年春天，两家商业银行Barclays和Lloyds推出用卡片代替现金的VISA Delta计划；1988年10月，Midland、NetWest和苏格兰皇家银行共同推出了名为Switch的第一套全电子化的签账卡系统。美国的情况也很典型，1998年对排行靠前的100家大银行个人银行业务支付渠道的调查表明：传统网点的交易比重从56％降到了41％；ATM等电子支付渠道的交易比重则从28％上升为31％。

尽管各种减少现金流的新方案层出不穷，但是能够完全取代现金的、真正具有“颠覆性”的金融产品仍未出现。于是以ATM为代表的一大批与“物流”相关的机具，如自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登机、对账单打印机、电子回单系统、信息查询机等一系列自助银行设备应运而生。这些机具的共同特点是：拥有友好的电子化界面，集成了计算机、通信、网络、精密机械、光电技术、磁卡、IC卡等众多科技领域的最新成就，并且巧妙地与现金整合在一起。可以说，金融机具的使用一方面充分利用了现代科学技术，另一方面也是对现金流通的一种妥协。

从社会实践上看，自助银行在时间和空间上延伸了银行的服务。截至2003年底，全球共有ATM120多万台。但是分布却很不均衡，每百万人拥有的ATM数量，北美和日本都超过了1200台，而中国却只有大约50台，低于54台的亚洲平均水平。中国最大的商业银行——中国工商银行2004年初投入运营的ATM数量为15342台，日均业务量306万笔，日均交易额9.27亿元，其发展潜力还是很大的。围绕现金流通的其他现金处理设备如柜员出钞机（TCD，Teller Cash Dispenser）、纸币清分机、点钞机、硬币处理机、纸币－硬币兑换机、自动售货机、扎把机和捆钞机等，每年都有很大的需求量。银行电子化的自助银行服务层面上，金融机具具有很多发展机遇。

电子银行对机具的冲击

电子银行就是通过网络和电子终端，为客户提供自助金融服务的银行。网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等都属于电子银行的范畴。从20世纪90年代中期开始，随着互联网和其他数据网络的爆炸性增长，电子商务应运而生。然而在网上进行的每一笔电子交易，都要经过资金的支付和结算才能完成，因此银行参与电子商务是必不可少的。无法想象交易在网上进行，而支付和结算靠传统的银行服务来完成会是一种什么局面。为了应付金融全球化、一体化、国际化对传统银行业的挑战，必须将迅速发展的互联网、银行核心业务（支付服务和信息服务）处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式，这就是网上银行蓬勃发展的直接原因。而由此引发的金融业务创新则从根本上改变了传统银行的经营模式。据美国联邦存款保险公司统计，1993年至1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8％，而同期美国网上银行的资产年增长率高达53％。中国工商银行的情况也很典型，早在20世纪90年代，这家银行就在全国率先推出了95588电话银行服务，并以此成功树立了其良好网上银行服务形象。2000年2月推出网上银行服务，短短几年来业务几乎呈几何级数增长（见表1）。网上银行在中国发展之快由此可见一斑。

网上银行有两种模式：一种是完全依赖互联网发展起来的虚拟网上银行，其所有的银行业务都通过互联网进行，没有营业场所，例如美国安全第一网上银行（SFNB，Security First　Network Bank）；另一种是传统银行利用互联网开展银行服务，如美国的富强银行（Wells Fargo Bank），这也是目前大多数商业银行采用的模式。无论哪种模式，网上银行都是依赖电话、终端、计算机、通信和网络完成数据流的处理的，物理介质（现金、票据）将不复存在。从这种意义上说，金融机具势必面临失去生存空间的尴尬局面。

但是，就在电子银行、网上金融服务成为主流发展趋势的时候，却有人反其道而行之。美国商业银行就是典型的例子。该行总裁兼首席执行官费农·希尔认为，与其说商业银行属于金融业，还不如说其属于零售业。因此银行要效仿沃尔玛、麦当劳、星巴克这样的零售业大公司，把商业战略的关键放在各个营业部。这家银行干脆把营业部称为商业银行的“商店”。既是商店，就必须有客流。为了吸引顾客，除了延长营业时间（每周营业7天，平时营业时间从上午7:30至晚上8:00，周末甚至会延长到午夜）；改善营业环境（安装落地式的玻璃窗、悬挂名画以营造文化氛围）；给顾客赠送礼品等人性化服务外，还采取了许多方便顾客的措施，比如在ATM旁加装电话，为的是方便顾客使用全天候的呼叫中心；在网站上增加“支票显示”功能，让顾客能够看到支票的图像；当他们得知其他银行拒绝接收大数额的硬币，或只提供收费服务时，立即向顾客保证：“我们要花1000万美元来接收你们的硬币。”为此，他们安装了专门的硬币机，顾客只需把硬币放进去，机器便会吐出一张等额清单，顾客凭此清单就能领取相应金额的纸币。仅2001年，该行就提供了75万起此类服务，涉及金额7170万美元！就在许多银行为了降低成本，纷纷将存款客户推给自动柜员机和网上银行的时候，美国商业银行却不断增加营业网点。努力得到了丰厚的回报：2001年，这家银行的存款增幅高达38％，超过100亿美元。营业收入增长34％，利润增长29％。骄人的业绩也使其控股公司——商业银行公司（Commerce Bancorp）成为华尔街的宠儿，其1999～2000年股票的收益率高达2048％。这些发生在华尔街，几乎就在大通银行和花旗银行门口的故事，说明了什么呢？

社会不同群体对待电子银行的态度大相径庭：新生一代的年轻人，对新生事物敏感，从小伴随计算机长大；受过良好教育、经济基础较好的一部分中年人，除了需要快捷而方便的金融服务外，往往以持卡消费来表征自己的身份，这两部分人是电子银行的拥护者和受益者。中、老年人虽然存在知识老化的问题，但也不乏通过再学习，跟上时代步伐者，他们也可能成为“虚拟银行”的潜在客户，不过这部分人群中传统金融习惯至深，他们往往难于抑制对传统银行服务的留恋之情。不容忽视的是，社会上还有一大批人，他们无法通过再培训掌握必要的知识，新的金融理念和新的金融工具对他们来说可望而不可及。美国商业银行的成功，足以证明这部分人的存在。因此，不能把银行的变革理解为迈过一个“坎儿”或跨越一条“线”。它是一个进程，一个过渡过程非常长的进程。这个进程对现代、对传统都将表现极大的包容性。

经过多年努力，银行电子化取得了显著的发展，也在不停顿地走向它的最终目标：无纸、3A服务、虚拟化等。但是，传统的银行服务和与其共生的金融机具，还要伴随人们走很长的路程。信息技术的飞速进步，新理念、新方法、新技术、新工艺会层出不穷，更在客观上为金融机具改变面貌创造越来越多的可能性。金融机具仍然是一个可持续发展的行业。